Geschäftskonto Österreich: Filialbank oder Neobank?

Die Grundgebühr ist der am schlechtesten geeignete Vergleichsmaßstab für ein Geschäftskonto. Was ein Konto tatsächlich kostet, entscheidet sich an drei Stellen, die im Preisaushang weiter hinten stehen: dem Preis je Buchungszeile, der Umsatzprovision und den Gebühren für Bargeld und Fremdwährung.

Die geprüften Konten im Überblick

Geschäftskonten mit geprüften Konditionen

Option	Grundgebühr / Monat	Inkludierte Buchungen	AT-IBAN	Buchhaltungs-Export
Erste Bank George Business	€ 13,60	50	ja	BMD NTCS, RZL, DVO, DATEV AT
Qonto Business Banking	€ 19	100	nein	nicht ausgewiesen
UniCredit Bank Austria Erfolgskonto Business	€ 14,50	50	ja	nicht ausgewiesen
Raiffeisen Infinity Business Banking	€ 15	nicht ausgewiesen	ja	nicht ausgewiesen
Finom Business Konto	€ 0	50	nein	nicht ausgewiesen

Diese fünf Konten liegen in der Datenschicht dieser Website: Jede Zahl trägt Quelle und Prüfdatum, und jede Änderung schlägt gleichzeitig auf Vergleichsseite, Detailseite und Artikel durch. Der weitere Markt wird in diesem Artikel beschrieben, ist aber nicht Teil dieser geprüften Basis — dort gelten die Angaben der Preisaushänge zum Zeitpunkt der Recherche.

Die drei Kostenblöcke, die zählen

Wer zusätzlich eine Karte braucht, sollte beide Entscheidungen zusammen treffen — der Vergleich der Firmenkreditkarten steht daneben.

Umsatzprovision: die teuerste Zeile im Preisblatt

Ein Spezifikum des österreichischen Bankenmarkts ist die Umsatzprovision, in vielen Preisblättern als Manipulationsentgelt geführt. Das Institut vergleicht die Summe aller Haben-Buchungen mit der Summe aller Soll-Buchungen einer Abrechnungsperiode und berechnet auf den höheren der beiden Werte — die „größere Umsatzseite” — einen Prozentsatz.

Betriebswirtschaftlich ist diese Gebühr durch nichts gedeckt: Die elektronische Verarbeitung einer Zehn-Euro-Überweisung kostet die Bank genauso viel wie die einer Überweisung über hunderttausend Euro. Für margenschwache, umsatzstarke Betriebe — Handel, Dropshipping, Spedition, Bau — ist sie trotzdem der größte Kostenblock.

Die Sätze unterscheiden sich je Institut und Modell erheblich, sie werden teils monatlich, teils quartalsweise abgerechnet und sind oft an eine Mindestgebühr gekoppelt. Neobanken kennen diese Gebührenform gar nicht.

Einzelverrechnung gegen Pauschale

Der Markt teilt sich in zwei Abrechnungslogiken. Bei der Einzelverrechnung ist die Grundgebühr niedrig, dafür wird jede Buchungszeile separat bepreist — mit Staffeln, die erst bei hohem Volumen günstiger werden. Bei der Pauschale ist die Grundgebühr höher, dafür sind alle elektronischen Buchungen abgedeckt oder ein großzügiges Kontingent inkludiert.

Die praktische Konsequenz: Ein Konto ohne Grundgebühr, aber mit 50 Cent je Transaktion, kostet einen E-Commerce-Betrieb mit tausend Buchungen im Monat 500 Euro. Ein Pauschalkonto für 39 Euro wäre in derselben Lage um mehr als 5.000 Euro im Jahr günstiger. Umgekehrt zahlt eine Beraterin mit fünfzehn Buchungen im Monat bei der Pauschale für Kapazität, die sie nie nutzt.

Zählen Sie deshalb vor jedem Vergleich die Buchungszeilen eines typischen Monats aus dem letzten Kontoauszug — Eingänge und Ausgänge zusammen.

Zinsen: aus totem Kapital wird ein Posten

Guthaben auf Geschäftskonten traditioneller Institute werden meist mit null Prozent verzinst, unabhängig vom Zinsniveau. Die Sollzinsen für Kontoüberziehungen liegen gleichzeitig hoch, oft im hohen einstelligen bis niedrigen zweistelligen Bereich, zuzüglich Überziehungsprovision.

Digitale Anbieter brechen dieses Verhältnis auf: Revolut Business gibt Zugang zu Geldmarktfonds und verzinst EUR-Einlagen, N26 verzinst in den Premium-Modellen, Vivid Money wirbt mit Zinsen auf Guthabenkonten. Wer dauerhaft sechsstellige operative Liquidität auf einem unverzinsten Konto hält, verzichtet auf einen vierstelligen Jahresbetrag.

Die Filialbanken im Detail

Erste Bank und Sparkassen

Die Erste Bank staffelt ihr Portfolio scharf nach Unternehmensphase und Rechtsform, gestützt auf die „George”-Plattform.

Das s Gründer Konto gibt im ersten Jahr die Hälfte Rabatt; ab dem zweiten Jahr steigt die Grundgebühr deutlich, und es greifen Umsatzprovision und Buchungspreis aus der Tabelle oben. Das Lockangebot des ersten Jahres wird im zweiten amortisiert — rechnen Sie mit den Konditionen ab Jahr zwei.

Das EPU Smart ist eines der wenigen echten Pauschalkonten im traditionellen Sektor: Alle elektronischen Buchungen, Kontoauszüge und die Debitkarte sind abgedeckt. EPU Plus ergänzt eine Business-Kreditkarte. Für Freiberuflerinnen und Freiberufler mit vielen Buchungen ist das die kalkulierbarste Variante mit AT-IBAN.

Kommerz Start und Kommerz Plus richten sich an GmbHs. Kommerz Start deckt Umsätze bis zum Quartalsfreibetrag ab; darüber greift die Umsatzprovision auf den übersteigenden Teil, dazu der Buchungspreis je Zeile — beides in der Tabelle oben.

BAWAG P.S.K.

Die Business Box Starter ist zwölf Monate ab Gründung kostenfrei und konvertiert danach in die Business Box Dynamic. Deren Grundgebühr inkludiert ein kleines Transaktionskontingent und einen Umsatzfreibetrag; darüber wird gestaffelt abgerechnet, und parallel greift das Manipulationsentgelt. Die Staffel steht in der Tabelle oben. Die Debitkarte wird separat verrechnet.

Das Modell wirkt beim Einstieg günstig und wird mit dem Wachstum des Betriebs teuer — genau in der Phase, in der ein Wechsel aufwendig wird.

Bank Austria

Das Konto4Business zielt auf Ein-Personen-Unternehmen und Freiberufler bis drei Millionen Euro Jahresumsatz. Die Grundgebühr ist niedrig, die Struktur konsequent auf Einzelverrechnung ausgelegt: Jeder elektronische Umsatz wird bepreist, die Debitkarte kostet extra, und das Online-Banking ist nur im ersten Jahr kostenfrei.

Beim Firmengiro-Konto für größere KMU wird die Kontoführung vollständig als Provision von der größeren Umsatzseite verrechnet, gebunden an eine Mindestgebühr. Für Betriebe mit hohem Gelddurchlauf und dünner Marge ist dieses Modell ohne ausgehandelte Sonderkonditionen unwirtschaftlich.

Raiffeisen Bankengruppe

Die genossenschaftliche Struktur macht eine pauschale Aussage unmöglich: Konditionen unterscheiden sich je Landesbank und teils je Filiale. Aus den regionalen Aushängen lässt sich ablesen, dass quartalsweise abgerechnet wird und die Umsatzprovision je nach Modell in der in der Tabelle oben genannten Bandbreite liegt; die Buchungskosten streuen stark. Auffällig sind die Pauschalen für die Einzahlung von Tageslosungen.

Für Sie heißt das vor allem eines: Bei Raiffeisen ist Verhandeln vorgesehen. Wer mit einem Konkurrenzangebot ins Gespräch geht, bekommt in der Regel andere Konditionen als im Aushang stehen.

bank99

Die bank99 positioniert das geschäftskonto99 im Niedrigpreissegment mit AT-IBAN und kostenloser Debitkarte. Der eigentliche Vorteil ist das Filialnetz der Österreichischen Post: Bareinzahlungen sind flächendeckend möglich, am Automaten deutlich günstiger als am Schalter. Als Zweitkonto für die Bargeldabwicklung neben einem digitalen Hauptkonto ist das eine praktikable Konstruktion.

Die Neobanken im Detail

Qonto

Qonto bedient das gesamte Spektrum vom Einzelunternehmen bis zur GmbH und staffelt die Tarife nach inkludierten SEPA-Überweisungen und Teamfunktionen. Der Vorteil liegt in der Integration: automatisierte Belegerfassung, Budgets für Teammitglieder, Schnittstellen zur Steuerberatungssoftware, Sammelüberweisungen. Der Nachteil für Österreich: Qonto vergibt deutsche, französische, italienische und spanische IBANs, keine österreichische.

Revolut Business

Das stärkste Werkzeug für international tätige Betriebe. Die Tarife staffeln nach Freivolumen für den Währungsumtausch zum Interbankenkurs sowie nach der Zahl kostenfreier SWIFT-Überweisungen.

Der eigentliche Hebel liegt im Wechselkurs: Filialbanken schlagen auf den Interbankenkurs einen Aufschlag auf, der im Preisaushang nicht als Gebühr erscheint und deshalb in keinem Konditionenvergleich auftaucht. Vergleichen Sie den tatsächlich gebuchten Kurs Ihrer letzten Fremdwährungsüberweisung mit dem Referenzkurs der Europäischen Zentralbank am selben Tag — die Differenz ist Ihr echter Preis.

N26 Business

N26 beschränkt das Geschäftskonto strikt auf Ein-Personen-Unternehmen und Freiberufler; Kapitalgesellschaften sind ausgeschlossen. Das Standardkonto ist kostenfrei mit unbegrenzten SEPA-Transaktionen und Cashback auf Kartenzahlungen. Die kostenpflichtigen Stufen ergänzen Unterkonten, die sich gut für Steuerrücklagen eignen.

Wise Business

Wise verzichtet auf eine laufende Grundgebühr und verlangt stattdessen eine einmalige Einrichtungsgebühr. Der strategische Vorteil sind lokale Kontonummern in den USA, Großbritannien, Australien und Neuseeland: Ein österreichischer Betrieb kann gegenüber Kunden dort wie ein lokales Unternehmen auftreten, was Zahlungseingänge beschleunigt und meist kostenlos macht.

Holvi, Finom und Vivid Money

Holvi bietet ein kostenfreies Einstiegskonto mit finnischer IBAN, bepreist SEPA-Überweisungen einzeln und punktet mit integrierter Rechnungserstellung samt Peppol-Anbindung für E-Rechnungen. Achten Sie auf die Inaktivitätsgebühr bei längerer Nichtnutzung.

Finom deckt vom kostenfreien Solo-Modell bis zu Team- und GmbH-Tarifen ab und legt den Schwerpunkt auf Rechnungslegung und Buchhaltungsvorbereitung. Vivid Money differenziert sich über Zinsen auf Einlagen.

Zwei Fallstricke, die im Preisvergleich nicht auftauchen

Ein dritter liegt vor der Kontoeröffnung: Welche Unterlagen die Bank verlangt, hängt an der Rechtsform — bei einer Kapitalgesellschaft kommt der Firmenbuchauszug dazu.

Bargeld

Für filiallose Anbieter bleibt Bargeld der strukturelle blinde Fleck. N26 bietet Einzahlungen über Partner im Einzelhandel gegen eine prozentuale Gebühr; bei Revolut sind Bareinzahlungen praktisch nicht vorgesehen. Einem Einzelhandels- oder Gastronomiebetrieb lässt sich deshalb keine Neobank als alleiniges Hauptkonto empfehlen, so überlegen die digitalen Werkzeuge auch sein mögen.

Die praktikable Lösung ist ein Hybrid: ein günstiges Filialkonto ausschließlich für die Bargeldabwicklung, daneben ein digitales Konto für Zahlungsverkehr und Buchhaltung.

IBAN-Diskriminierung

Die SEPA-Verordnung verbietet die Benachteiligung europäischer IBANs. In der Praxis stolpern Telekommunikationsanbieter, einzelne Behördenschnittstellen, Energieversorger und gelegentlich auch Sozialversicherungsträger trotzdem über ausländische IBANs — die deutsche von Qonto oder N26, die litauische von Revolut, die finnische von Holvi.

Unter den hier beschriebenen Anbietern vergeben nur die österreichischen Institute — Erste Bank, BAWAG, Bank Austria, Raiffeisen, easybank und bank99 — eine AT-IBAN. Wenn Ihre Abläufe stark von Behörden- und Versorgerlastschriften geprägt sind, ist das ein hartes Kriterium und keine Geschmacksfrage.

Was den Ausschlag gibt

Ein Punkt, der in keinem Preisblatt steht: die Einlagensicherung. Sie gilt je Institut, nicht je Konto.

Die Reihenfolge der Prüfung ist wichtiger als die Auswahl selbst:

1. Rechtsform prüfen. Die attraktivsten Gratiskonten sind laut Geschäftsbedingungen auf Solo-Gründerinnen und -Gründer beschränkt. Für eine GmbH fallen sie weg, bevor der Preis überhaupt zählt.
2. Buchungszeilen zählen. Aus dem letzten Kontoauszug, Eingänge und Ausgänge zusammen. Diese Zahl entscheidet zwischen Einzelverrechnung und Pauschale.
3. Monatsumsatz einsetzen. Nur so wird die Umsatzprovision sichtbar, die im traditionellen Sektor häufig teurer ist als die Kontoführung.
4. Bargeldbedarf klären. Regelmäßige Tageslosungen schließen die reinen Neobanken als Hauptkonto aus.
5. Fremdwährungsanteil abschätzen. Ab regelmäßigen Nicht-Euro-Zahlungen dominieren die Wechselkursaufschläge alle anderen Kostenpositionen.
6. AT-IBAN entscheiden. Zuletzt, aber gegebenenfalls als Ausschlusskriterium.